來源:中國銀行保險報時間:2024-10-17 07:50
□楊巨人
在金融支持科技發展的時代浪潮中,金融自身效率提升、成本降低、服務優化等亦需科技的武裝。為使金融供給的質量更高更優,金融科技必須加大創新力度。在創新的過程中,五個重要關系須厘清:
一、金融與科技。金融科技,或稱FinTech,是指利用各類科技手段創新傳統金融服務方式、提升金融服務效率、降低金融服務成本的一系列技術、產品和服務。此定義讓我們清晰看到,金融與科技二者是融合關系,金融需要科技,科技為金融賦能。所以在推進金融科技創新時,我們既要面向科技,掌握科技發展的方向、潮流、成果與產品,同時也要研究、吃透哪些技術在金融領域是可轉化與可使用的??萍际嵌囝I域多層面的,如果金融科技創新的點不聚焦于金融,那么創新的力就分而散,就沒有重點與針對性。所以,在金融科技創新的過程中,科技與金融須緊密結合,既不能為技術而研究技術,也不能就金融考慮金融,而應針對金融運行中遇到的難點、堵點、痛點,研究如何運用科技手段解決,思考如何將先進的科學技術為金融運行解難、提效所用,不能“兩張皮”“兩不沾”。好的做法是,做科技,一定要熟悉金融,做金融一定要了解科技,這樣二者才能合拍,才能聚合,才能形成一體。
二、遠謀與近布。金融科技是一個系統工程,首先要有戰略引領,作長遠規劃。很多前沿性、長遠性的技術從預見到實現需要有長期的探索與積累,沒有戰略引領就有可能產生重點不明,頭痛醫頭,腳痛醫腳,不成體系的現象。就金融領域來說,在新技術革命的浪潮下,人工智能、大數據與大模型、區塊鏈、云計算、生物識別、物聯網等,決定著金融業的未來,是一個全新的金融運行生態,對此,必須全面規劃,及早布局,抓早抓快。同時,為使這長遠規劃實施,還必須從當下做起,從根基上夯實,從客戶遇到的難點卡點上攻克。要規則先行,將創新活動嚴密地納入法律法規及金融監管要求的框架之中,讓依法合規成為一切技術創新的前置原則;要廣招人才,給平臺,定目標,有梯次,使創新活動有強大的人力保障;要加大財務投入,將科技研發的費用單列,其每年的費用安排高于其他項目;要廣泛接觸了解技術公司,把握技術動態,選準雙方黏合的點,建立聯動協同機制。
三、齊動與集約。經努力進取,近些年來,我國金融科技取得了較快發展與進步,但必須看到的是,在某些關鍵核心技術上仍受制于外,這在較大程度上影響了我國金融科技在國際市場的競爭力和話語權。為不讓“卡脖子”現象在金融科技領域再有發生,我們的金融科技創新就必須走自主之路,把首創放在突出位置。在推進中進行全面發動,整體突破。在強調整體推進、鼓勵百花齊放的同時,也要注意靈巧安排、紅綠有致、有所分工,不能所有機構都往大項目擠、往高處擁。各機構應從自身能力入手,從實際出發,量力而行,力所能及,根據人才、資金、基礎等實力現狀選擇項目,宜大做大,宜小做小。有關部門應做好整體協調與安排,既鼓勵獨自研發,也支持協同突破。當項目達成后,通過商業化原則進行分享,這樣就可避免一窩蜂與一擁而上形成資源與投入的分散,產生浪費。
四、效率與安全。在科技創新的征程中,效率與安全始終伴隨左右,正如人之雙腿,鳥之兩翼,須協同平衡,倘若偏于其一,必失穩健,影響安全。單從技術層面講,技術是常研常新的,但新并不代表好。如果一項新技術存有安全漏洞,這一技術就不能算好技術。所以,在創新的過程中,把牢安全關十分重要。對于金融創新來說,小的安全事故會影響一域一部,大的安全事故就有可能影響整個系統,由金融波及社會甚至會有國際性影響,引發大的災難。但在強調安全的同時,也要注意擴大化現象的發生,世上沒有絕對的安全,機械的安全觀會導致事業的停擺,關鍵要平衡二者關系,要建立安全風險評級機制,什么樣的等級配置什么樣的防控措施,層層建立風險評審、監測、預警、應對機制,形成事前防、事中控、事后救一體化,從而實現創新既能促成效率的提高,又不以犧牲安全為代價。
五、客戶與自身。金融科技創新的目標具有雙重性,既面向客戶也面向金融自身。這二者是矛盾統一、兼顧統籌的關系。從銀行自身來說,通過技術革命,在機構內部的各環節,從前、中、后臺實現獲客、風控、運營、效益的最大化,這當然是實用高效的,但如果光從這一維度考慮卻是不夠的。一項技術再領先,如果客戶體驗不好,不能惠及大多數客戶,這些技術就會停留在開發者內部,走不到市場,甚至還有可能走向反面,制造技術壁壘與鴻溝,影響社會效益。所以,金融機構的科技創新,要在社會性與自身性之間找到最佳的結合點,當二者難以達成平衡一致時,權重應向社會效益傾斜。而就客戶端來說,也有覆蓋面,大多數問題,對不能兼顧的群體,也應有適配的解決方案,使金融科技的先進性能夠惠及大多數,服務更多群體。