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      把脈民營銀行十年專題

      競速數字普惠 十年層級分明

      來源:中國銀行保險報時間:2024-10-17 07:49

      編者按:

      10年前,我國第一批民營銀行獲批成立,拉開了數字銀行、互聯網銀行、數字生態銀行發展的序幕。在10年發展過程中,19家民營銀行均以數字技術作為安身立命之本,又在技術發展中找尋自身方向。

      □記者 杜肖錦

      10年,呱呱墜地的嬰兒成長為少年。經過10年探索,民營銀行專注小微業務,與傳統商業銀行互補發展、錯位競爭,數量達到了19家,各自的經營模式、打法日漸成熟,資產規模與體量層級分明。

      共性:數字立身 角力普惠

      民營銀行自出生之時,就以數字作為自己的基因。第一批獲批成立的5家民營銀行,即前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行與上海華瑞銀行均打出數字技術的招牌,背靠科技實力雄厚的大股東進行經營發展。其中,微眾銀行、網商銀行直接打出了互聯網銀行的牌子,為當時的銀行業吹來一股科技新風。

      隨著2016年的到來,民營銀行迎來自身巔峰期。一年之內便有12家民營銀行獲批,構建出我國民營銀行發展的底座,但無一例外,“科技”“創新”“區塊鏈”是當時新獲批民營銀行的共同標簽。

      在這一標簽下,多家銀行都積極將科技血液注入自身業務流程。

      獲客方面,網商銀行通過策略仿真能力,實現投放前預測,推動獲客運營效率不斷提升;產品方面,眾邦銀行形成了“眾連貸”“眾商貸”等互為補充的矩陣式供應鏈金融服務體系“同舟”供應鏈金融平臺;風控方面,微眾銀行持續迭代快速機器學習平臺,通過優化模型調參、計算性能、報告展示及部署自動化以提升策略分析及模型開發效率。

      同時,普惠金融成為普遍業務重心重點發力。

      微眾銀行表示,該行打造“微粒貸”“微戶貸”“微賬戶”“微車貸”等一系列產品,形成小微、普惠產品矩陣,截至2023年末,“微粒貸”逾81%的客戶為非白領從業人員,約85%的客戶為大?;蛞韵聦W歷,約17%的客戶為此前無中國人民銀行信貸征信記錄的“首貸戶”;四川新網銀行加大面向小微企業主、個體工商戶的“隨借隨還”信用貸款的投放,并將隨借隨還模式覆蓋到其他普惠信貸產品,形成了全產品線支持“隨借隨還”的格局。

      個性:分層明顯 謀求新路

      經過10年發展,民營銀行發展之中已顯現出強烈的分層態勢。

      根據2023年年報,從營收來看,微眾銀行和網商銀行實現營業收入過百億元,坐穩頭部位置,分別為393.61億元、187.43億元,較上年分別增長11%、19.49%。營收超過20億元的有新網銀行、蘇商銀行、金城銀行等,20億元以下的有武漢眾邦銀行、北京中關村銀行等。

      盈利方面,微眾銀行凈利潤108.15億元,同比增長21%,網商銀行凈利潤42.03億元,同比增長18.8%,保持領先位置;梅州客商銀行凈利潤增幅最大,同比增長36.71%;從數額來看,福建華通銀行凈利潤為0.74億元,安徽新安銀行凈利潤0.44億元,在目前已披露年報的18家民營銀行中排位偏后。

      不過,根據披露2024年半年度經營情況的10家民營銀行業績來看,層級分布雖然明顯,但資產規模增速均在個位數。今年上半年,網商銀行總資產為4462.92億元,較年初下降1.29%;蘇商銀行為1212.02億元,較年初增長5.06%;新網銀行總資產為1049.19億元,較年初增長1.93%。

      其后,中關村銀行總資產規模756.97億元,較年初增長4.11%;富民銀行為604.89億元,較年初增長0.12%;三湘銀行為557.24億元,較年初下降5.44%。  億聯銀行總資產規模為487.87億元,較年初下降5.77%;民商銀行、客商銀行的總資產規模分別為458.64億元和402.3億元,分別較年初增長5.84%、2.17%。華通銀行總資產規模為352.86億元,較年初增長5.73%。

      從資產規模增速上看,行業整體進入低速增長區間,3家銀行進入下行軌道。資產規模增速最高的民商銀行,增速也僅為5.84%。

      隨著分層明顯,數字普惠競爭加劇,尋求自己的發展之路成為多數民營銀行的選擇。

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