來源:中國銀行保險報時間:2024-09-03 08:26
編者按:
今年5月,國家金融監督管理總局發布《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》,要求城商行結合自身資源稟賦,“針對性優化‘五篇大文章’金融產品和服務”。其中,養老金融是城商行發展重要立足點。在養老儲備需求更加強烈的一線和新一線城市,當地城商行如何根據地方特色布局養老金融,發揮金融跨期資源配置優勢?《中國銀行保險報》記者展開了調查。
□董林楊 記者 胡楊
“阿姨、叔叔們,如果收到子女微信緊急需要你們打3000元錢過去,怎么辦?”“那肯定先要打個電話問問小孩,你們說是吧?”這是上海銀行某網點負責人進入社區為老年群體普及反電信詐騙知識時發生的對話。
近年來,我國人口老齡化進程加速,擴大養老儲備的迫切性日益凸顯,進一步激發了發展養老金融的動力。國家統計局公布的數據顯示,2023年末,我國60周歲及以上人口為2.97億人,占總人口比重21.1%。各?。▍^、市)面臨的人口老齡化壓力不盡相同,經濟發達、城市化水平更高的北京、上海、江蘇、浙江等地區人口老齡化程度高于全國平均水平。
作為服務地方經濟民生的主力軍,城商行具備的人緣地緣優勢在養老供給方面同樣能產生巨大價值。在做好“五篇大文章”的背景下,處于老齡化程度更深地區的城商行正在多角度發力,持續提升服務養老事業的內涵與外延。
聚焦機制建設
確保形成合力
助推養老事業發展是金融業的職責所在。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬介紹,養老金融包括養老金金融、養老服務金融和養老產業金融,涉及銀行的個人金融或零售金融、公司金融、資金資管條線。這意味著發展養老金融,需要銀行間各個部門協同聯動,確保同向發力、形成合力。
正如《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》(以下簡稱《意見》)所提出的:加強內部管理機制建設。鼓勵符合條件的機構結合自身實際設立專門部門或特色分支機構,提升專業化服務水平。
從具體實踐來看,完善組織架構,強化養老金融業務的統籌推動,下好“一盤棋”是部分經濟發達地區城商行發展養老金融的基礎性安排。北京銀行相關業務負責人告訴《中國銀行保險報》記者,該行組建了財富平臺部,并下設養老金融中心,加速構建覆蓋“線上+線下、備老+享老、個人+企業、金融+非金融”的數字化養老金融服務體系,提升養老服務專業化水平。
而寧波通商銀行則由總行零售銀行部牽頭組織養老金融工作,以財富管理和私行業務發展為依托,將“養老金融”作為該行特色及重點業務規劃之一,打造“通商會客廳”活動品牌。
對此,婁飛鵬表示,專門設立養老金融中心,有助于整合多個條線的力量,提高養老金融業務發展的專業性,為市場主體提供高質量養老金融服務。
聚焦產品服務供給
滿足市場多元需求
提升養老業務的質量,豐富養老供給是前提。因此,金融機構要為各類群體提供更豐富充足的產品和服務選擇?!俺巧绦写婵罾室话愀哂趪写笮?,有助于更好滿足居民個人的養老儲蓄需求。不過,目前大多數城商行還沒有獲準開展個人養老金相關業務,以及城商行本地經營,對習慣到網點辦理金融業務的老年人存在不便?!眾滹w鵬告訴記者,城商行還需要與更多的理財公司、保險公司等合作,豐富養老理財、保險產品貨架,從而更好滿足居民投資理財需求。
考慮到當地市場所處階段,北京、上海、浙江等地區的城商行有機會在完善養老金融產品體系方面先行先試,并積累了一定經驗。據上述北京銀行業務負責人介紹,北京銀行在手機銀行APP端打造養老金融服務專區,為近150萬個人養老金客戶、700萬老年客群提供養老金融服務?,F階段,北京銀行已上架個人養老金產品70余只,并創新推出“養老金自動繳存+養老基金定投”服務模式,結合養老金零費率申購惠民舉措,鼓勵客戶長期投資并建立豐厚的養老金儲備。
面向50周歲以上老年客戶,江蘇銀行推出專屬借記卡,對VIP卡客戶配備專業理財顧問,提供資產配置指引服務,目前江蘇銀行老年客戶專享借記卡已累計發行突破96萬張。
寧波通商銀行相關負責人也向記者透露了該行在產品升級方面的規劃,將積極研究探索家庭服務信托的養老場景應用,加快推進家庭服務信托系統開發建設和合作產品儲備。
值得一提的是,不少城商行還從金融服務延伸至非金融服務,從線下場景觸及線上場景,城商行發揮人緣、親緣優勢,為老年客群提供暖心服務。
招聯金融首席研究員董希淼表示,城商行覆蓋廣大客戶群體,分支機構遍布城鄉,具有地緣人緣優勢?!俺巧绦袘浞职l揮網點多、員工多等特點,深入社區,開展針對老年客戶群體的投資者教育活動,協助提升老年客戶群體的金融素養,引導老年人形成獨立、可持續的養老理財理念,對養老進行科學合理規劃,從傳統子女贍養轉化為主動養老投資?!?/p>
現階段,城商行正遵循上述思路推動養老金融服務升級改造。一是打造特色服務網點,提供專屬座椅、老花鏡等適老服務設施;二是上線老年客戶專屬APP,持續提升用戶體驗;三是服務半徑從網點延伸至社區,成立志愿服務隊,為老年人提供知識普及、反詐宣講等活動。
“城商行布局‘金融+非金融’服務有助于增強與老年人合作的黏性,也有助于更好滿足老年人多元服務需求,從而提供高質量服務?!眾滹w鵬向記者表示。
支持產業升級
助力養老高質量發展
隨著人口老齡化趨勢加劇,我國養老保障壓力增大,養老體系亟待完善。銀行業發展養老金融,既有增進民生福祉、適應老齡化社會發展的現實考量,也蘊含激發市場活力、服務實體經濟發展的美好期望。
一段時間以來,國家層面出臺多項政策,要求加大對養老產業的金融支持力度?!兑庖姟分赋?,對銀發經濟、健康和養老產業的金融支持力度持續加大,更好滿足養老金融需求。今年7月,《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》進一步明確,積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融,加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。
發展養老產業,對健全養老服務體系、滿足老年群體養老服務需求、推動銀發經濟發展具有重要意義。然而,養老產業具有長周期微利、投資回報期長等特點,這都加大了銀行貸款的難度?!娥B老金融藍皮書:中國養老金融發展報告(2023)》指出,除重資產投資外,大部分養老企業以輕資產運營為主。由于缺乏重資產投資,缺少土地、房產等重資產抵押物,導致難以獲得長期的債權支持?!皬你y行服務養老產業發展的角度看,可以探索圍繞特定領域優質企業,提供信用貸款等方式服務養老產業?!眾滹w鵬建議。
為此,多家城商行通過向養老企業提供信用貸款、金融租賃等多元產品服務的形式,助力養老產業壯大成熟,為我國養老事業高質量發展打牢基礎。例如,北京銀行通過行業研究、客群管理,加大對醫療健康養老產業領域支持力度,帶動信貸投放質量提升,協助完善養老產業體系、提高產業服務能力;江蘇銀行針對養老服務機構現金流緊張等問題,旗下子公司蘇銀金租以養老機構購置的醫療設備和養老家具等作為租賃物,通過售后回租形式為企業提供資金支持。
盡管養老產業“藍?!睂傩悦黠@,發展潛力巨大,但與其他業態本質邏輯相似,銀行在提供資金支持的同時也要關注風險防控問題。上述北京銀行業務負責人特別強調,資金投放的風險防控問題主要體現在擔保措施方面。銀行需要創新金融產品,配套合理擔保措施,如成立養老金融相關政策性擔保公司、建立見貸即保機制,開發以預付費資金質押的貸款產品等。
相關鏈接:
記者觀察:以金融適老化改造延展養老服務觸角
【專家觀點】發揮養老資金賬戶先發優勢
【機構案例】當“網紅”警官走進養老社區